FINANCIERING - 29.01.2025

Hoe te profiteren van daling hypotheekrente bij aankoop huis?

Renteaanbod. Als er een hypotheek wordt aangevraagd, komt er eerst een renteaanbod, ook wel indicatief voorstel of voorbeeldofferte genoemd. In dit aanbod staat de rente vermeld en welke documenten de bank wil ontvangen om de aanvraag te kunnen beoordelen. Met het tekenen van dit renteaanbod legt de koper de rente ook vast.

Bindende offerte. Als de hypotheekverstrekker akkoord gaat met de aanvraag, volgt de bindende offerte en ook hierin wordt de rente vermeld zoals deze in het renteaanbod is vastgelegd. Tip.  Gaat de rente nog stijgen na het tekenen van dit renteaanbod/deze offerte en voor het passeren van de woning bij de notaris, dan behoudt de aanvrager toch de lagere rente. Maar wat nu als de verwachting is dat de rente gaat dalen?

Verschillende rentemogelijkheden

Offerterente = passeerrente. Bij veel hypotheekverstrekkers wijzigt de rente uit het renteaanbod/offerte niet meer na ondertekening, oftewel: de offerterente is ook de rente zoals deze geldt op de passeerdatum bij de notaris. Let op.  Mocht de rente dalen, dan daalt de hypotheekrente niet mee. De rente stijgt ook niet mee, behalve als er is gekozen voor een maand variabele rente.

Dagrente. Bij een dagrente kijkt de hypotheekverstrekker naar de rente op het moment van het passeren van de hypotheekakte. Is de rente op dat moment lager dan de rente in de hypotheekofferte, dan gaat de koper van de woning de lagere actuele rente betalen. Is de rente op de passeerdatum hoger, dan houdt de koper de rente uit de offerte.

Verlenging offerte. Er zijn ook hypotheekverstrekkers waarbij de offerte verlengd kan worden. De meeste hypotheekoffertes zijn drie maanden geldig. Bij een dagrente kan het ook zijn dat de hypotheekverstrekker kijkt naar de rente uit het renteaanbod of de actuele rente, zoals deze geldig is op het moment van verlengen van de offerte. Als de offerte dan in de verlengingsperiode zit, daalt de rente niet meer mee.

Dalrente. Een hele kleine groep hypotheekverstrekkers biedt nog dalrente aan. Dalrente betekent dat de aanvrager de laagste rente krijgt die de hypotheekverstrekker voor de hypotheek heeft aangehouden in de periode tussen offreren en passeren bij notaris. Als de rente daalt nadat de offerte is uitgebracht en daarna weer stijgt, krijgt de koper de allerlaagste hypotheekrente. Een offerte met dalrente is de beste mogelijkheid die er is, maar ook vaak de duurste. De rente kan dus in aanvang al hoger zijn. Stel dat de rente niet daalt, dan is de koper dus duurder uit dan wanneer er gelijk voor een lagere rente was gekozen.

Voor meer informatie over de hypotheekrente, ga naar https://www.tipsenadvies.nl , Download Zone, jaargang30, nr. 1.

Bereidstellingsprovisie

Het is mogelijk dat de hypotheekverstrekker na drie maanden ook rekent met een bereidstellingsprovisie. Dit betekent dat als de offerte na drie maanden verlengd wordt (bijv. omdat de passeerdatum pas na zes maanden gepland staat) er drie maanden een bereidstellingsprovisie betaald moet worden voor het verlengen van de offerte met drie maanden. Deze bereidstellingsprovisie kan 0,2 of 0,25% per verleningsmaand zijn van het hypotheekbedrag. Stel dus dat de hypotheek € 500.000 bedraagt, dan moet er voor iedere verlengingsmaand € 1.250 betaald worden. Wel wordt bij de meeste hypotheekverstrekkers deze rente pas in rekening gebracht als op de passeerdatum de rente hoger is dan wat er in het renteaanbod/de offerte vermeld staat. De koper krijgt dan wel de lagere rente, maar moet wel bereidstellingsprovisie betalen voor het verlengen van de offerte.