Eigen woning bouwen en de financiering hiervan

Nieuwbouw. Als iemand een nieuwbouwwoning koopt van een projectontwikkelaar, is dit voor de financiering een ander uitgangspunt dan wanneer men zelf een stuk grond (kavel) koopt en hierop met een aannemer een woning gaat bouwen.

Particulier opdrachtgeverschap

Zelf bouwen. Als uw cliënt zelf een huis gaat bouwen op een kavel, is er sprake van particulier opdrachtgeverschap (PO). Hierbij koopt uw cliënt zelf de grond en bepaalt hij zelf welke partijen zijn huis gaan bouwen.

Aankoop bouwkavel. Het financieren van alleen de kavel is bij de meeste hypotheekverstrekkers niet mogelijk. Als de kavel dus snel betaald moet worden, zal dit vaak met eigen geld gedaan moeten worden. Vaak wordt er daarom met de verkopende partij van de kavel de afspraak gemaakt dat een aantal weken nadat er een onherroepelijke omgevingsvergunning is afgegeven, de betaling pas hoeft plaats te vinden. Enkele tips:

• let er dus op bij het kopen van een kavel wanneer de betaling daarvan moet plaatsvinden;
• vraag om financieringsvoorbehoud voor de koopsom van de kavel en vraag om een termijn die lang genoeg is en loopt tot minimaal drie tot zes weken na afgifte van de onherroepelijke omgevingsvergunning.

Collectief particulier opdrachtgeverschap. Bij collectief particulier opdrachtgeverschap (CPO) koopt men met een groep mensen een stuk grond die als collectief opdrachtgever een nieuwbouwproject starten.

Hypotheek

Gegevens aanleveren. Voor het verkrijgen van een hypotheek moeten er altijd veel documenten aangeleverd worden, zoals kopie ID, laatste loonstrook, etc. Bij zelfbouw moeten er ook de volgende documenten worden aangeleverd:

• getekende koopovereenkomst grond;
• getekende aanneemovereenkomst;
• taxatierapport op basis van tekeningen en bestek;
• onherroepelijke omgevingsvergunning.

Let op.  De hypotheekverstrekker zal in de meeste situaties geen akkoord geven voordat alle documenten er zijn en positief zijn beoordeeld.

Overbruggingshypotheek. Als uw cliënt al een eigen woning heeft, dan verkoopt hij deze vaak pas nadat er gestart is met de nieuwbouw. Om de financiering van de zelfbouwwoning te regelen, is vaak de overwaarde van de oude woning nodig waarvoor dan een overbruggingshypotheek moet worden afgesloten. Deze start als eerste bij de aankoop van de grond. Ook eventueel eigen geld wat ingebracht wordt, moet als eerste worden ingebracht. Dit betekent dat er tijdelijk drie hypotheken lopen: de hypotheek voor de oude woning die doorbetaald moet worden, de rente over de overbruggingshypotheek (deze kan circa 6% zijn en is vaak een variabele rente, waardoor de rente dus ook op kan lopen of dalen) en de nieuwe hypotheeklast. Let op.  Als de bouwperiode dan twee jaar is, kan dit alles bij elkaar een flink bedrag zijn waar rekening mee moet worden gehouden.

Andere aandachtspunten

• Het is raadzaam een rechtsbijstandsverzekering af te sluiten en met de verzekeringsadviseur de bouwplannen te bespreken om te kijken welke verzekeringen er nodig zijn.
• Kies een aannemer die is aangesloten bij een keurmerk (BouwGarant, SWK of Woningborg).
• Laat alle contracten door een jurist beoordelen.