PRIVÉ - 07.11.2011

Rendement van uw spaargeld verbeteren?

Laag rendement. Frits is 55 jaar, alleenstaand en heeft € 50.000,- spaargeld. Als hij zijn geld voor vijf jaar op een deposito zet, is de rente slechts 3%. Daar gaat dan ook nog de vermogensrendementsheffing vanaf. Er blijft dan nog maar 1,8% rendement over. Met een inflatie van ongeveer 2% gaat hij er dus eigenlijk niets op vooruit.

Kan dat beter?

Meer rendement. Omdat de rente die hij krijgt op zijn spaargeld zo laag is, vraagt hij zich af of hij het niet op een betere manier kan investeren. Dat kan! Door zijn hypotheek af te lossen.

Boete. Frits wil eventueel € 20.000,- gebruiken om zijn hypotheek mee af te lossen. De rest van zijn geld wil hij achter de hand houden. Volgens de hypotheekvoorwaarden mag hij jaarlijks € 10.000,- boetevrij aflossen. Als hij meer aflost, moet hij daarvoor een boete betalen, tenminste als zijn hypotheekrente hoger is dan de hypotheekrente op dít moment. Deze boete dient als vergoeding voor de rente die de bank misloopt.

De hypotheek. De (aflossingsvrije) hypotheek van Frits bedraagt nog € 40.000,- met een looptijd van vijf jaar tegen een rente van 6%. Een vergelijkbare hypotheek heeft nu een rente van 4%.

Kosten. Als hij € 20.000,- aflost, moet hij daarvoor een boete van € 830,- betalen. Gelukkig mag hij deze boete opvoeren als renteaftrek zodat de Belastingdienst meebetaalt. Hierdoor zijn de nettokosten van de aflossing € 19.651,- waarmee Frits € 19.170 aflost. Tip. Door de aflossing te spreiden over twee jaar, bijv. in december en januari, kan Frits de boete voorkomen.

Is het rendement dan beter?

Verbeterd rendement? De hypotheek van Frits zal dalen van € 40.000,- naar € 20.830,-. Hij bespaart per jaar € 1.150,- aan rente. Omdat hij gebruikmaakt van de hypotheekrenteaftrek is de nettobesparing € 667,- per jaar. Het rendement van het aflossen van de hypotheek komt daarmee uit op 3,39% en dat is fors hoger dan de 1,8% die sparen oplevert.

Bereken het zelf met de rekentool die u kunt downloaden van http://tipsenadvies.indicator.nl (TA 18.07.07).

Waarom niet alles aflossen?

Alles of niets. Frits vraagt zich af of het niet beter is de hypotheek helemaal af te lossen. Met een bedrag van € 42.714,95 kan hij de hele hypotheek in één keer aflossen. Met de rekentool die u op onze website vindt, heeft Frits berekend dat het rendement oploopt tot 4,41%. Hoe kan dat?

Eigenwoningforfait. Door de hypotheek in een keer af te lossen, vervalt het eigenwoningforfait. Dit is een fictief inkomen (vaste percentages) uit de WOZ-waarde van het huis. In het geval van Frits werd er ieder jaar 0,55% x € 200.000,- = € 1.100,- bij zijn inkomen opgeteld. Met een belastingtarief van 42% kost dit hem ieder jaar € 462,-. Het eigenwoningforfait is echter nooit hoger dan de renteaftrek. Omdat Frits de hele hypotheek aflost, heeft hij geen renteaftrek meer en daardoor ook geen eigenwoningforfait.

Aflossen loont! Is uw hypotheek niet zo hoog meer? Dan kan het voordelig zijn om de hypotheek helemaal af te lossen. Tip. Met de handige rekentool berekent u het zelf.