VERZEKERING - 23.03.2010

Wat u moet weten over arbeidsongeschiktheid

Veel bouwondernemers willen er niet over nadenken: arbeidsongeschiktheid (langer dan 2 jaar ziek zijn). Dat overkomt altijd een ander. Toch loopt u het risico in geval van arbeidsongeschiktheid uw inkomen en eventueel uw bedrijf te verliezen. De overheid heeft voor ondernemers helemaal niets geregeld omtrent arbeidsongeschiktheid. Daar waar werknemers verplicht verzekerd zijn bij UWV, is een ondernemer nergens toe verplicht. Mocht u volledig arbeidsongeschikt raken, dan kunt u uitsluitend een beroep doen op een bijstandsuitkering. En dit laatste pas nadat u uw privévermogen zo goed als opgegeten heeft.

Vrijwillige verzekering UWV? Soms is het lastig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een verzekeraar af te sluiten. De voorwaarden en de hoogte van de premies zijn vaak het struikelblok. Het is dan mogelijk om bij UWV een vrijwillige verzekering af te sluiten voor de ziektewet en voor de WIA. U krijgt dan onder dezelfde voorwaarden een uitkering als een gewone werknemer.

Let op. UWV stelt als voorwaarde dat u voorafgaande aan de vrijwillige verzekering minimaal drie jaar verplicht bij UWV verzekerd bent geweest (bijv. als werknemer). Voor veel niet-verzekerde ondernemers is dit geen optie, want men dient zich binnen 13 weken nadat de verplichte verzekering geëindigd is, bij UWV te melden.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een AOV zorgt voor een inkomen op het moment dat u zelf niet meer in staat bent om inkomen te verwerven. Meestal wordt er voor de hoogte van de maandelijkse uitkering gekeken naar het gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar. Voor een starter is deze inkomenstoets een lastig verhaal. Vooral in de beginjaren van een bouwonderneming is de winst vaak minder hoog. Daarnaast is uw vaste loon niet te vergelijken met eventuele winsten. Verzekeraars zullen bij starters daarom vaak uitgaan van het te verwachte inkomen. Daarbij kan er ook gekeken worden naar uw bedrijfsplan, uw opleiding en uw beroep. Tip. Zorg voor een duidelijke winstprognose; verzekeraars kunnen uw arbeidsongeschiktheidsverzekering dan beter aan uw situatie aanpassen.

Hoe de premie verlagen?

Er is natuurlijk sprake van concurrentie, maar de premies blijven hoog. Daarbij spelen ook het soort beroep en uw leeftijd een rol. Op deze factoren heeft u zelf geen invloed, maar op enkele factoren wél!

1. Een hoger eigen risico. U kunt kiezen voor een langere wachttijd of een eigenrisicoperiode waarin u geen uitkering krijgt. Bijvoorbeeld als u spaargeld achter de hand heeft of u een partner heeft met een eigen inkomen. Uw beslissing hangt uiteraard mede af van uw gezinssituatie.

2. Variëren met het gedekte risico. U kunt zich op twee manieren verzekeren. Bij beroepsarbeidsongeschiktheid wordt voor de uitkering uitsluitend gekeken naar het beroep dat u op dat moment heeft. U hoeft niet op zoek naar ander werk als u arbeidsongeschikt wordt. Bij passende arbeidsongeschiktheid wordt van u verwacht dat u, als u niet meer in staat bent in uw huidige beroep te functioneren, een ander beroep kiest.

3. Beperken van verzekerd bedrag. Vaak is bijv. 80% van het inkomen verzekerd. Dat kunt u zelf nog verder verlagen. U kunt er bovendien voor kiezen om de uitkering niet te laten indexeren.

Tip. Vergelijk altijd verschillende aanbieders en bepaal welke risico’s u wel en niet wilt lopen.