VERZEKERINGEN - 29.05.2015

Is uw overlijdensrisicoverzekering nog up-to-date?

Waarvoor is dat nodig?

Uw overlijden verzekerd. Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verzekert u het risico van vroegtijdig overlijden. Als u overlijdt, keert de verzekering een vooraf afgesproken bedrag uit. In welke gevallen is dat voor u als ondernemer belangrijk?

Financiering. Stel dat u een financiering van € 400.000,- voor uw bedrijf heeft afgesloten die u in 20 jaar aflost. De einddatum is 2020. Wanneer u eerder overlijdt, is de financiering nog niet afgelost. U kunt de financiering dan afdekken met een dalende ORV waarbij het verzekerde bedrag gelijk met de aflossing daalt. Enkele praktische tips:

• bespreek deze verzekering periodiek met uw bank of verzekeringstussenpersoon. Vaak is de financiering immers veranderd, bijv. door extra aflossingen of een nieuwe financiering. Zo blijft de dalende ORV in de pas met uw financiering;
• vaak stelt de bank bij het verstrekken van de financiering als voorwaarde dat u een ORV sluit. U kunt deze bij de bank afsluiten, maar u mag dat ook elders doen, bijv. via internet.

Vergoeding kosten. De extra kosten om na uw overlijden hulp in het bedrijf of de huishouding in te schakelen, kunt u verzekeren met een ORV Tip. U kunt ook samen met uw partner één ORV afsluiten. Dat scheelt in de premie.

Uitkopen partner. Wanneer u bijvoorbeeld in een Vof samenwerkt en uw vennoot komt te overlijden, kan het zo zijn dat u het aandeel van de overleden vennoot kunt overnemen. Ook dit is te verzekeren via een ORV. Dit wordt ook wel een ‘compagnonsverzekering’ genoemd.

Oversluiten van een ORV?

De premies van ORV’s zijn in de afgelopen jaren flink gedaald. Zeker wanneer u al een wat oudere polis heeft, kan het interessant zijn om te kijken of het goedkoper kan. Enkele tips:

• vergelijk tarieven via vergelijkingssites op internet;
• beoordeel uw situatie opnieuw. Misschien zijn er in uw bedrijf en/of gezin wijzigingen geweest waardoor u nu andere keuzes maakt ten aanzien van bijv. het verzekerde bedrag en de looptijd;
• houd rekening met formele zaken, zoals een testament, vennootschapscontract, statuten, etc.

Waar verder rekening mee te houden?

Wanneer het interessant lijkt om een ORV over te sluiten, is het verstandig om met een aantal zaken rekening te houden. De belangrijkste op een rij.

• Reserve. Vraag de verzekeraar of er sprake is van een premiereserve. Zo’n reserve wordt in de eerste jaren van verzekering opgebouwd en kan vervallen bij beëindiging van de polis waardoor een premievoordeel nadelig kan uitpakken.
• En bloc. Kies voor een verzekeraar die geen en-bloc-clausule hanteert. Met deze clausule mag de verzekeraar nl. eenzijdig de premie verhogen.
• Roken. U betaalt een toeslag op de premie wanneer u rookt of minder dan 2 jaar geleden bent gestopt. Let op. Ook als u zo nu en dan een sigaretje opsteekt, wordt u gezien als roker.
• Verpanding aan de bank. Wanneer u de ORV aan de bank heeft verpand, moet de bank toestemming geven voor oversluiten. Vraag dan ook of een wijziging kosten met zich meebrengt.
• Acceptatie. Zeg nooit een ORV op voordat u geaccepteerd bent door de nieuwe verzekeraar!