Uw aanvullende pensioen in aandelen belegd?
Stel, u heeft in het verleden een extra lijfrente- of pensioenverzekering afgesloten op basis van beleggingen. Maar nu zijn de beurskoersen fiks gedaald; is uw pensioen nu weg? Of moet u langer doorwerken? Kunt u iets doen?
Wat nou extra pensioen? Zoals u weet, zijn veel (para)medici verplicht deelnemer in een (basis)-beroepspensioenregeling bij een pensioenfonds. Bijna alle andere ondernemers moeten dat zelf regelen. Veel van uw beroepsgenoten hebben echter tóch nog een aanvullend pensioen nodig om een adequaat pensioen voor later op te bouwen.
Waarin is uw inleg belegd? Heel vaak kunt u aangeven waarin uw pensioeninleg belegd moet worden. Als u uw pensioen nu in aandelen belegd heeft, beleeft u niet uw gelukkigste tijden. Of valt dat allemaal wel mee? Wat is goed om te weten?
Eerst even wat beleggingstheorie …
In grote lijnen zijn er drie categorieën om in te beleggen: aandelen, obligaties en liquiditeiten.
Aandelen. Uit onderzoek over de afgelopen 100 jaar is gebleken - en dat zullen in deze tijd weinig mensen kunnen geloven - dat aandelen daarvan het hoogste, gemiddelde rendement opleveren. Ondanks alle diepe dalen die aandelenkoersen nu laten zien.
Let op. U moet dan wel gedurende minimaal 20 jaar beleggen in een goed gespreid aandelenfonds. Als u dan alle toppen (ja, die zijn er ook) en dalen tegen elkaar wegstreept, blijft er een keurig gemiddeld rendement over. De economie en de aandelenkoersen herstellen nl. altijd weer een keer.
En obligaties dan? Bij obligaties schommelt het rendement veel minder, maar het is gemiddeld over 20 jaar wel lager dan bij aandelen (2 - 3% per jaar minder dan bij aandelen).
Liquiditeiten. Dan heeft u geen risico, maar is het gemiddelde rendement over 20 jaar nóg lager (1 - 2% per jaar minder dan bij obligaties).
Dus moet ik in aandelen beleggen?
Als u de theorie van zojuist bekijkt, kunt u dus het beste in aandelen beleggen als u nog meer dan 20 jaar de tijd heeft voordat u met pensioen gaat. Maar hoe dichter u uw pensioendatum nadert, des te meer moet u het risico (lees: ‘koersschommelingen’) beperken. Tip. Doe dat door de aandelen gedurende de 20 jaren vóór uw pensioendatum geleidelijk in te ruilen voor obligaties en op het laatst pas voor een bankrekening.
Veel verzekeraars zijn de afgelopen jaren met producten op de markt gekomen die deze theorie volgen. Dit wordt wel ‘Horizon Beleggen’ of ‘Life Cycle Beleggen’ genoemd. Zij zorgen dan dat, automatisch en geleidelijk, de aandelen ingeruild worden voor obligaties en liquiditeiten.
Moet u zich zorgen maken?
Als u in aandelen belegt en u nog vele jaren te gaan heeft, hoeft u zich geen zorgen te maken. Dan kunt u rustig een herstel van de koersen afwachten. En als u bovendien nog regelmatig premies inlegt, worden daarmee aandelen aangekocht tegen de huidige, historisch lage koersen. Tip. Als het herstel zich dan aandient, gaat u goed verdienen op de aankopen van nu.
Binnen 5 jaar met pensioen? Als u verwacht dat de koersen verder dalen, overweeg dan om uw aandelen te verkopen en uw pensioen veilig te stellen op een bankrekening. U moet dan misschien genoegen nemen met een lager pensioen of langer doorwerken.U neemt dan uw verlies, maar beperkt zo verdere schade. Als u denkt dat de aandelenkoersen niet verder meer zullen zakken, kunt u blijven zitten en een eventueel herstel afwachten. Want u heeft pas verlies als u verkoopt.
Maak uw profiel aan om dit advies en vele andere adviezen te kunnen ontdekken.