Kredietlasten voortaan op basis van werkelijke lasten

Verschillende regelingen

Ook voor hypotheekadviseurs. De nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) is van toepassing op alle aanbieders die zijn aangesloten bij De Nederlandse Vereniging van banken of het Verbond van Verzekeraars en geldt ook voor hypotheekadviseurs. Dit betekent dat we bij verstrekken van hypotheken te maken hebben met twee en soms drie regelingen: de wettelijke regeling (Tijdelijke regeling hypothecair krediet), de GHF en soms ook nog de voorwaarden en normen voor het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Op gespannen voet. Deze regelingen staan soms op gespannen voet met elkaar, omdat ze dezelfde onderwerpen beschrijven, maar de norm niet altijd gelijkluidend is. Hierdoor kan het gebeuren dat een bank onder het mom van de GHF een hypotheek niet mag verstrekken, terwijl dit volgens de wettelijke regeling wel is toegestaan en andersom. Ook ontstaan er zo interpretatieverschillen tussen verschillende banken en dat maakt het voor de consument weer onduidelijk.

Berekening kredietlasten

Doorlopend krediet of persoonlijke lening. Het meest bekende voorbeeld is hoe er moet worden omgegaan met de lasten van een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Oude gedragscode, 2%. In de oude gedragscode stond te lezen dat voor de bepaling van de maximale lening moet worden uitgegaan van een maandelijkse verplichting gesteld op ten minste 2% van de oorspronkelijke lening of limiet.

Andere regelingen, werkelijke lasten. In de Tijdelijke regeling hypothecair krediet en in de voorwaarden en normen van de NHG staat dat er mag worden uitgegaan van de werkelijke lasten. De uitkomsten in maximale hypotheek kunnen hierdoor groot zijn.

Voorbeeld

Paul heeft een brutojaarinkomen van € 45.000 en wil graag een woning kopen. Een paar jaar geleden heeft Paul een auto gekocht en hiervoor een lening afgesloten van € 25.000. Hij betaalt hiervoor € 260 per maand. Zonder rekening te houden met de maandelijkse kosten van de lening zou hij een kleine € 200.000 kunnen lenen.

Oude gedragscode. Op grond van de oude gedragscode houdt de bank rekening met een (fictieve) maandelijkse verplichting van € 500 (2% over € 25.000). Rekening houdend hiermee, bedraagt zijn maximale leencapaciteit zo’n € 62.500.

Nieuwe gedragscode. Volgens de nieuwe gedragscode mag er in dit geval worden uitgegaan van de werkelijke last. Rekening houdend met een maandelijkse verplichting van € 260 kan Paul een hypotheek van zo’n € 127.500 krijgen. Nog steeds een fors lager bedrag dan zonder maandelijkse verplichting, maar toch zo’n € 65.000 meer dan volgens de oude norm.

Norm gelijkgetrokken. Doordat deze norm nu in alle regelingen gelijk is, wordt het afsluiten van een hypotheek voor consumenten met een lopend krediet een stuk voorspelbaarder. U vindt de nieuwe gedragscode en de toelichting op https://www.nvb.nl/publicaties/gedragscodes/gedragscode-hypothecaire-financieringen