HYPOTHEEK - 17.01.2019

Is hypotheek aflossen verstandig?

Wat is een aflossingsvrije hypotheek? Een aflossingsvrije hypotheek is een geldlening waarbij maandelijks alleen rente wordt betaald en geen aflossing. De lagere maandlast was in veel gevallen de reden om deze hypotheekvorm af te sluiten. Mensen realiseren zich echter vaak niet dat deze lening ooit moet worden afgelost.

Waarom is dat een probleem? Vaak zit er een einddatum aan zo’n lening en moet er in één keer worden afgelost. Sommige banken willen de lening op de einddatum wel verlengen, maar kijken op dat moment ook naar de betaalbaarheid. Is er op dat moment onvoldoende inkomen, dan kan het een probleem zijn om deze lening voort te zetten of opnieuw af te sluiten, met wellicht gedwongen verkoop van de woning tot gevolg.

Is extra aflossen de oplossing? Om te weten of extra aflossen tijdens de looptijd zinvol is, is het belangrijk om eerst een volledig beeld van de financiële situatie te hebben. Waarmee moet een cliënt rekening houden?

• Is het geld niet voor andere zaken nodig? Denk aan de studie van kinderen of het duurzaam maken van de woning, etc.
• Een aflossing kan later niet zomaar weer worden ‘opgenomen’.
• Zijn er andere vermogensbestanddelen die kunnen zorgen voor de aflossing van de hypotheek? Denk aan een kapitaalverzekering eigen woning, een bankspaarrekening eigen woning, beleggingen of een toekomstige erfenis.
• Wat zijn de fiscale consequenties als de extra aflossing wordt gedaan door samenwoners of gehuwden met huwelijkse voorwaarden? Er kan namelijk fiscaal een andere uitkomst zijn dan wat er is afgesproken.

Gelukkig niet altijd een probleem. Niet iedere consument met een aflossingsvrije hypotheek heeft een probleem. Als de maandlast in de toekomst goed te betalen is, ook met het toekomstige (pensioen)inkomen, is er niets aan de hand. Let op. Na uiterlijk 30 jaar stopt de fiscale renteaftrek waardoor de nettomaandlast stijgt. Maar toch zijn er naar schatting 100.000 woningeigenaren die wel een probleem kunnen krijgen.