BETALINGSVERKEER - 12.12.2017

Zomaar met uw bankgegevens aan de haal?

Wat is PSD2? Payment Service Directive is een Europese betaaldienstenrichtlijn die concurrentie en innovatie van het betalingsverkeer moet verbeteren. Aan de eerste ronde hebben we o.a. IBAN’s, Europese overboekingen en overal in Europa pinnen te danken. Nu is het tijd voor ronde twee, die moet voor 13 januari 2018 worden omgezet in nationale wetgeving.

Wat verandert er met PSD2?

PSD2 stimuleert een innovatiewedloop tussen banken en fintech bedrijven (innovatieve financiële diensten). Daardoor zullen zij sneller en meer nieuwe financiële diensten en betaaloplossingen ontwikkelen. Dat is hard nodig, want Apple Pay, Google Wallet en Messenger Payments (van Facebook) staan in de startblokken. Banken vrezen afkalvend marktaandeel en winkeliers de hoge tarieven van deze techbedrijven.

Belangrijk is dat alle spelers, zowel de oude als de nieuwe, een vergunning moeten hebben. Er houden maar liefst vier toezichthouders een oogje in het zeil, namelijk de ACM, AFM, Autoriteit Persoonsgegevens en DNB.

En de rekeninghouder?

Geen toestemming, geen pottenkijkers. Alles valt of staat bij de toestemming van de rekeninghouder. Zonder toestemming geen meekijkers. Verder zullen rekeninghouders duidelijk kunnen zien welke partij toegang tot welke gegevens heeft en dit alles kunnen beheren.

Voordelen voor rekeninghouders? PSD2 maakt twee nieuwe partijen mogelijk, die nieuwe diensten aan rekeninghouders kunnen leveren:

1. Rekeninginformatiedienstverlener. Deze verzamelt met toestemming van de rekeninghouder rekeninginformatie bij de bank en stelt die beschikbaar voor derden.

Voorbeeld 1.Een rekeninginformatiedienstverlener controleert het saldo vóór een geplande incasso en verstrekt die informatie aan de incassant. Daardoor incasseert die alleen bij voldoende saldo. Dat maakt betalingen efficiënter.

Voorbeeld 2.Een rekeninginformatiedienstverlener kan een totaaloverzicht van al uw uitgaven en inkomsten (dashboard) opstellen als u betaalrekeningen bij verschillende banken heeft, of ze in een boekhoudpakket verwerken.

1. Betaalinitiatiedienstverlener. Deze mag met toestemming van de rekeninghouder namens de rekeninghouder betalingen initiëren.

Voorbeeld.Een betaalinitiatiedienstverlener kan in opdracht van een rekeninghouder een betaling doen aan een internetwinkel.

Tip. PSD2 verlaagt het eigen risico bij diefstal of verlies van een betaalpas tot € 50,- (was € 150,-).

Nadelen. Winkels, webshops en horeca mogen geen toeslagen meer berekenen voor betalingen met pinpas en creditcard van bijv. MasterCard en Visa. Dat betekent dat zij die kosten zelf moeten dragen. Betalingen via Apple Pay, Google Wallet en Messenger Payments lopen via creditcards en drukken zo de winst van de acceptant.

Dus? Er is nog onduidelijkheid over de reikwijdte van de PSD2. Vallen spaarrekeningen of creditcardrekeningen onder de regulering? Zonder uw toestemming verandert er in elk geval niets.