Is uw leencapaciteit voldoende voor uw lening?

Wat is leencapaciteit? Afgezien van het bedrag dat u wilt lenen, bepaalt uw bank of u wel kunt lenen: uw leencapaciteit. Voldoet uw leencapaciteit, dan maakt uw kredietaanvraag een kans.

Hoe wordt uw leencapaciteit bepaald?

Iedere berekening van leencapaciteit gaat uit van uw schuld in verhouding tot uw vermogen om geld te verdienen. Welke schulden meetellen en welke winst er wordt berekend, kan wel van bank tot bank verschillen. Een veilige maatstaf is uw bedrijfsresultaat (winst voor aftrek van rente, belastingen, afschrijvingen). Hoe lager de verhouding tussen schuld en bedrijfsresultaat is, hoe beter uw leencapaciteit.

Punt 1. Als uw leencapaciteit lager dan twee is, maakt uw aanvraag een kans. Hoe lager uw schulden en hoe hoger uw winst, hoe beter uw score.

Punt 2. Zijn uw (bancaire) schulden niet hoger dan anderhalf keer uw eigen vermogen, dan heeft u ook een gunstige schuldpositie.

Punt 3, de belangrijkste! Kunt u de financieringslasten (rente plus aflossing) langdurig betalen? Dat heet ook wel betalingscapaciteit. U berekent die door uw bedrijfsresultaat te delen door uw betalingen aan rente en aflossing. Is de uitkomst hoger dan twee, dan scoort u prima.

Tip. Controleer of u aan deze drie punten voldoet voordat u naar uw bank of andere financier stapt.

Wordt uw aanvraag goedgekeurd?

Alle grote banken bieden online wel inzicht in uw mogelijkheden. U vult een aantal gegevens in en het rekenmodel van uw bank beoordeelt uw kans op een succesvolle aanvraag: een financiële check vooraf. Let op! U kunt daar geen rechten aan ontlenen, het model geeft u slechts een eerste indicatie van de haalbaarheid van uw aanvraag. Tip. Houd de jaarrekeningen van de laatste twee jaar bij de hand en zorg dat u die begrijpt, zodat u de juiste bedragen kunt invullen. Neem de tijd voor het invullen, u kunt de bedragen vaak later niet meer aanpassen. Laat het anders over aan een financieel adviseur of doe dat met hem samen.

ABN AMRO. Bent u klant bij ABN AMRO, gebruik dan de website van dochter ‘new10’. U moet hier ook een overzicht van uw zakelijke rekening uploaden. Is de uitkomst gunstig, dan kunt u uw lening direct aanvragen.

ING. Op https://www.ing.nl (zoekwoord: Finchi) kunt u een financieringscheck doen met Finchi. Bij een positief resultaat kunt u direct een kredietaanvraag doen.

Rabobank. Rabobank schakelt de Financieringsindicator ( https://www.partnerinfinancieren.nl ) in. Let op! Een goede uitslag (maximaal vijf vinkjes) is geen garantie voor een goedgekeurde aanvraag. U krijgt wel advies hoe u uw kansen kunt vergroten en u krijgt alternatieve financieringssuggesties.

Wat beoordeelt de bank nog meer?

Niet onderschatten. Banken beoordelen uw aanvraag op meer punten, zoals het doel van de financiering. Een lening voor machines is immers minder riskant dan een voor research. Als u ook eigen geld inbrengt, wordt uw aanvraag eerder gehonoreerd. Daardoor vermindert het risico van de bank weer. Ook zekerheden spelen een belangrijke rol. Mocht het misgaan, leveren dan de bezittingen van uw onderneming de bank nog iets op?