Aflossingsvrije hypotheek, wat moet u nu weten?

Lage maandlasten

Uiteraard heeft een aflossingsvrije hypotheek prettig lage maandlasten. Maar wie aan financiële planning voor de lange termijn wil doen, zal kritisch naar zijn aflossingsvrije hypotheek moeten kijken. Door de beperkingen rond de aftrek van de eigen woningrente in de afgelopen jaren lijkt het een geluk als u nog een aflossingsvrije hypotheek heeft die onder het overgangsrecht valt.

Verplichte aflossing. S inds 1 januari 2013 is renteaftrek alleen nog mogelijk voor een annuitaire of lineaire hypotheek. Bij de invoering van deze regeling is voorzien in een overgangsregeling voor bestaande aflossingsvrije hypotheken.

Blijvende rentelast. Het is goed om hierbij te realiseren dat aflossingsvrij wel betekent dat u steeds rente blijft betalen over dezelfde hoofdsom, nu, over 10 jaar en, afhankelijk van de looptijd, ook nog over 15 of 20 jaar. Op dit moment zal de rente die u betaalt aantrekkelijk laag zijn. Maar uw vaste renteperiode komt een keer ten einde en het lijkt reëel dat de rente in de toekomst gaat stijgen.

Oudedagsvoorziening

Tel bij die blijvende maandlasten de versobering van de oudedagsvoorzieningen op, zoals de verhoging van de AOW-leeftijd, de versoberde pensioenen of een pittige pensioenbreuk doordat u in uw loopbaan meerdere kortlopende arbeidscontracten heeft gehad. Op het moment dat uw pensioengerechtigde leeftijd is aangebroken, zult u het prettig vinden om lagere maandlasten te hebben, zodat u op latere leeftijd ook tijd én financiële ruimte heeft om te genieten.

Boetevrij aflossen. In vrijwel alle hypotheken is de mogelijkheid opgenomen om jaarlijks een gedeeltelijke boetevrije aflossing te doen (meestal 10% van de hoofdsom). Als u hier (jaarlijks) gebruik van maakt, worden uw toekomstige maandlasten lager, u bent minder gevoelig voor toekomstige rentestijgingen en uiteindelijk bouwt u een spaarpot op. Deze spaarpot komt weliswaar pas vrij als u ooit uw huis verkoopt. Tot die tijd kunt u, door de lagere maandlasten goedkoper wonen.

Boeterente. Wilt u financiële ruimte creëren om extra af te lossen op uw hypotheek, dan kan - afhankelijk van de duur van uw rentevaste periode - het oversluiten van uw hypotheek soms voordelig zijn. U zult dan boeterente moeten betalen. Sinds juli 2016 is de hoogte van deze hypotheekrente aan banden gelegd door de invoering van nieuwe Europese hypotheekregels. De boeterente die u betaalt voor het oversluiten van uw eigenwoninglening is fiscaal aftrekbaar.

Bijkomende kosten. Let op de bijkomende kosten als u uw hypotheek oversluit. Dit kunnen administratie- of advieskosten van de bank zijn, maar ook taxatiekosten of notariskosten als u naar een andere bank gaat. Deze kosten kunnen behoorlijk oplopen, zodat u het voordeel van de omzetting van uw hypotheek meteen weer kwijt bent.

Beperking renteaftrek. De overheid heeft een begin gemaakt met de beperking van de renteaftrek. De renteaftrek in de hoogste schijf van de inkomstenbelasting wordt sinds 2014 elk jaar met 0,5% verlaagd. Zo is de rente in 2017 in de hoogste schijf tegen 50% (i.p.v. 52%) aftrekbaar.