Arbeidsongeschiktheidsverzekering, hoe kiezen?

De overheid biedt niets. Van de overheid hoeft u niet veel te verwachten. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kunt u als ondernemer alleen een beroep doen op de bijstand. Meestal is daarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering noodzakelijk.

Wat komt er bij kijken?

Neem de tijd. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen verzekering die u even snel afsluit. Neem daar voldoende tijd voor en laat u goed informeren. Waar moet u in ieder geval op letten?

Wat wilt u verzekeren? U kunt uw inkomen als uitgangspunt nemen of de kosten van vervanging. Verzekeraars hanteren een maximum. Dit is meestal een percentage (80-90%) van het (verwachte) inkomen. Wanneer u later dit verzekerde bedrag wilt verhogen, bijv. omdat uw inkomen is gestegen, kan het zijn dat u weer vragen over uw gezondheid moet beantwoorden. Tip. Met een indexering en/of een optieregeling kunt u het verzekerde bedrag laten stijgen, zonder medische waarborgen.

Kunt u nog werken? Beoordeling van arbeidsongeschiktheid kan op verschillende manieren: op basis van uw beroep (beroepsarbeidsongeschiktheid) of op basis van uw opleiding en werkzaamheden (passende arbeid). U mag kiezen. Bij passende arbeid betaalt u minder premie, maar is de beoordeling van de arbeidsongeschiktheid algemener. Het gaat er dan om of u nog werk kunt doen dat past bij uw opleiding, terwijl bij een beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering wordt gekeken of u uw beroep nog kunt uitoefenen. Let op. De kans op een uitkering is bij passende arbeid dus kleiner.

Hoe kan het goedkoper?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is duur. Kijk dus kritisch naar de factoren die de premie beïnvloeden. Welke factoren zijn dat?

Eigen risico. Het minimale eigen risico is meestal twee weken. U kunt kiezen voor een langere periode.

Eindleeftijd. De maximale eindleeftijd is 67 jaar. Veel ondernemers kiezen voor een lagere eindleeftijd, meestal vanwege de lagere premie, maar ook omdat zij denken eerder te stoppen met werken. Let op 1. Voor sommige beroepen is een 67-jarige eindleeftijd niet mogelijk. Let op 2. Verhoging van de eindleeftijd gaat altijd gepaard met een (kort) medisch onderzoek.

Beperkte uitkeringsduur. In principe krijgt u bij arbeidsongeschiktheid een uitkering tot de eindleeftijd. U kunt ook kiezen voor een uitkering gedurende een kortere periode, bijvoorbeeld vijf jaar.

Hogere uitkeringsgrens. U krijgt een uitkering wanneer u minimaal 25% arbeidsongeschikt bent. Hoe hoger u deze grens legt, hoe lager de premie.

Ongevallen of calamiteitenverzekering. Als u genoegen neemt met een beperkte dekking, kunt u ook een ongevallenverzekering of een calamiteitenverzekering overwegen. Bij een ongevallenverzekering is ziekte niet verzekerd. Bij een calamiteitendekking zijn slechts een aantal met name genoemde oorzaken verzekerd.

Geen advies nodig? Sinds 2013 mag geen provisie meer in rekening worden gebracht voor nieuwe verzekeringen, maar betaalt u advieskosten. U kunt ook kiezen voor ‘execution only’. U krijgt dan geen advies en betaalt alleen voor het afsluiten.