FINANCIERING - 17.11.2016

Minder hypotheek door kredietlimiet betaalrekening?

BKR registreert voortaan …

Rood staan. Veel mensen hebben de mogelijkheid om een bepaald bedrag rood te staan op hun betaalrekening. Dit is meestal goedkoper dan ‘ongeoorloofd’ rood staan.

Niet meer. Met ingang van 1 december 2016 kan rood staan bij de bank gevolgen hebben voor de maximale hypotheek die uw cliënt kan krijgen. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) gaat namelijk kredieten in meer gevallen dan nu het geval is registreren. Nu geldt de registratieplicht pas vanaf € 500,- en geldt deze voor een looptijd langer dan drie maanden. Winkelpassen, creditcards, doorlopende kredieten en rekeningen, waarbij men altijd rood mag staan, worden al geregistreerd.

Waarom vaker registratie?

Regels aangescherpt. Om te voorkomen dat huizenkopers in de problemen raken, is de Wet financieel toezicht (Wft) aangescherpt.

Grensbedrag en termijn. Om te voldoen aan de aangescherpte regels van de Wft gaat het BKR vanaf 1 december 2016 alle kredieten registreren die groter zijn dan € 250,- én die door de kredietnemer langer dan een maand worden gebruikt.

Mogelijkheid telt. Ook de mogelijkheid om rood te staan, geldt als een krediet. Het heeft daarmee dus ook betrekking op klanten van de bank die nooit rood staan of rood hebben gestaan.

Bescherming huizenkoper. De strengere registratie biedt volgens het BKR eerder inzicht in het stapelen van (kleine) schulden. Daardoor zouden mensen met schuldproblemen sneller geholpen kunnen worden.

Gevolgen voor de huizenkoper

Minder lenen. De huizenkoper kan door de nieuwe grenzen mogelijk minder geld lenen voor de aankoop van een huis.

Hoeveel? De Vereniging Eigen Huis heeft berekend dat iemand die een limiet van € 500,- op zijn betaalrekening heeft, vanaf 1 december 2016 ca. € 2.800,- minder hypotheek kan krijgen dan iemand die niet rood kan staan. Een kredietlimiet van € 1.500,- kan een verlaging van € 8.400,- betekenen. Let op. Het gaat er niet om of iemand echt rood staat of heeft gestaan. De enkele mogelijkheid om gedurende meer dan een maand meer dan € 250,- rood te staan, heeft deze gevolgen.

Hoe te handelen

Bestaande hypotheken. Het is goed om in het oog te houden dat de nieuwe registratie geen gevolgen heeft voor bestaande hypotheken. Iemand die al een hypotheek heeft en ook rood kan staan, hoeft nu dus niets te doen.

Even niet meer rood staan. Zeker voor huizenkopers die wat betreft het te lenen bedrag tegen de limiet aan zitten, kan de nieuwe (scherpere) registratie echter wel vervelend uitpakken. Aspirant-huizenkopers die de mogelijkheid hebben om rood te staan, maar hiervan in de praktijk nooit gebruikmaken, kunnen overwegen om de mogelijkheid om rood te staan vóór 1 december 2016 te beëindigen.

Vraag een overzicht. Het is niet bekend hoe lang het na 1 december 2016 duurt voordat een registratie is gewijzigd bij het BKR. Vraag daarom, indien nodig, een overzicht aan. Dat kan digitaal, duurt vijf werkdagen en kost ca. € 10,-.