Gevolgen ziekte of ongeval vaak onderschat

Kan zomaar gebeuren. Als werknemer in loondienst bent u bij ziekte verzekerd van een inkomen. Let op. U krijgt als ondernemer geen uitkering van de overheid; u moet hier zelf voor zorgen.

Arbeidsongeschiktheid afdekken?

AOV. De arbeidsongeschiktheidsverzekering, oftewel: de ‘AOV’, is hiervoor dé oplossing. Vaak wordt er gezegd: “Een AOV is duur” of: “Ik ben al jaren niet ziek geweest, ik heb hem niet nodig”. Begrijpelijk. Via antwoorden op de meest gestelde vragen ziet u dat u de premie kunt terugdringen.

Waarom een AOV? Er is van alles te bedenken waardoor u uit de running kunt raken, niet alleen ziekte, maar ook sportblessures, een ongelukje thuis, onderweg of op het werk, psychische oorzaken. Een inkomensterugval dreigt dan.

Welk bedrag verzekert u? Uitgangspunt zijn uw financiële gegevens. Dus jaarcijfers, fiscale jaaropgaven, e.d. Kijk ook altijd een aantal jaren terug, hoe is het verloop geweest? Een inkomen van uw partner kan ook nog een rol spelen.

Sommen- of schadeverzekering?

Wat wilt u verzekeren als u uitvalt door ziekte?

Een vast bedrag. Met een ‘sommenverzekering’ verzekert u een vast, vooraf afgesproken bedrag. U krijgt dit bedrag ook als u niet in inkomen achteruitgaat.

Inkomensachteruitgang. Wilt u alleen een uitkering als uw inkomen daadwerkelijk achteruit gaat, kies dan voor een schadeverzekering.Deze keert alleen uit als u ‘schade’ lijdt en er dus een vermindering van inkomen optreedt. Tip. Qua premie kan de laatste variant gunstiger zijn.

Wanneer uitkeren? De eigenrisicotermijn of de wachttijd kan variëren van 14 dagen tot maximaal 52 weken. Wat u kiest, is afhankelijk van een aantal factoren. Is er goede vervanging, hoe lang kan het bedrijf doordraaien zonder u, heeft u een financiële buffer? Tip. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.

Altijd uitkeren? Vaak begint de uitkering bij arbeidsongeschiktheid bij 25%. U kunt echter ook kiezen voor een hoger percentage. Tip. Uw percentage arbeidsongeschiktheid verhogen, drukt de premie. Tip. De uitkering kan uiterlijk tot 65 jaar lopen, maar kunt u eerder stoppen? Een lagere eindleeftijd verlaagt de premie eveneens.

Restcapaciteit, welke arbeidsvorm?

1. Beroepsarbeidsongeschiktheid. Beroepsar-beidsongeschiktheid kijkt alleen naar uw eigen beroep. Kunt u dat nog uitoefenen, met enkele aanpassingen? Uw eigen beroep zal echter altijd uitgangspunt blijven voor een uitkering.

2. Passende arbeid. Bij passende arbeid kijkt men naar wat u nog kunt, rekening houdend met uw opleiding en werkervaring. U zult echter wel eerder aan het werk kunnen dan bij 1.

3. Gangbare arbeid. Bij gangbare arbeid is het alleen van belang óf u nog werk kunt doen. De verzekeraar let niet op uw oude beroep of op uw werkervaring. U kunt sneller aan het werk dan bij 2.

Tip. Het zal duidelijk zijn dat het heel belangrijk is waar u voor kiest. Variant 1 is de duurste, 3 de goedkoopste.

Aftrekbaar? De premie is aftrekbaar, dus de fiscus betaalt mee en dat scheelt behoorlijk.