PRIVÉ - 26.01.2012

Nieuwe Gedragscode consumptief krediet

Van hypotheek … Moet u een hypotheek afsluiten, dan zal de bank een hypotheek verstrekken con­­form de Gedragscode hypothecaire financieringen.

… naar consumptief krediet. Het kan natuurlijk voorkomen dat u in privé geld wilt voor een nieuwe televisie, een caravan of de studie van uw kind. In dat geval zullen banken, financieringsmaatschappijen of een postorderbedrijf dat op krediet aan u levert, de Gedragscode consumptief krediet (GCK) toepassen.

Nieuw vanaf 1 januari 2012. Op 1 januari 2012 is die Gedragscode aangepast. Het resultaat van die aanpassingen is vooral dat lenen voor consumptieve doeleinden weer iets lastiger wordt. De GCK is van toepassing op ieder bedrag tussen de € 1.000,- en € 75.000,- dat u leent.

Waar kijkt de bank naar?

Inkomen en uitgaven. Als er geld aan u wordt uitgeleend voor consumptieve doeleinden, dan berekent de bank wat u maandelijks overhoudt voor rente- en aflossingsbetalingen. Daarbij kijkt de bank naar uw werkelijke woonlasten, uw kosten voor levensonderhoud, de eventueel te betalen alimentatie en de eventuele financieringslasten van andere leningen. De bank trekt deze bedragen van uw netto-inkomen af. Het bedrag dat dan overblijft, kunt u gebruiken voor uw maandelijkse terugbetaling.

Uw gezinssamenstelling

Type en norm. Voor de kosten van levensonderhoud gaat de GCK uit van een vaste norm. Die is af­­hankelijk van uw gezinssamenstelling. De GCK kent daarvan de hiernavolgende vier typen.

Let op. Of de basisnorm of de maximumnorm wordt gehanteerd, hangt af van uw netto-inkomen. Banken hanteren nu veelal de basisnorm.

Uw woonlasten. Voor de bepaling van de woonlasten gaat de GCK uit van de werkelijke woonlasten. Dit is het nettohuurbedrag (huur minus huur­­toeslag) of de nettofinancieringslasten (be­­taalde hypotheekrente minus belastingteruggave, minus aflossing en premie kapitaalverzekering of inleg banksparen).

Waar moet u rekening mee houden?

Vanaf 2012 gaat de bank voor de berekening van de belastingteruggave niet meer uit van 33%, maar van 30% als u met uw levenspartner bruto € 66.000,- (2012) of meer verdient en 25% als u bruto minder dan € 66.000,- verdient.

Stel, u betaalt € 500,- rente per maand aan de bank. De belastingaftrek waar de bank rekening mee houdt, was tot en met 31.12.2011 € 165,- (€ 500,- * 33,3%).Vanaf 01.01.2012, als u € 66.000,- of meer verdient, € 150,- (€ 500,- * 30%) In de praktijk betekent dit dat u ongeveer € 900,- minder kunt lenen. Vanaf 01.01.2012 als u minder dan € 66.000,- verdient € 125,- (€ 500,- * 25%) Dit betekent dat er € 40,- minder beschikbaar is voor rente en aflossing. In de praktijk betekent dit dat u ongeveer € 2.400,- minder kunt lenen.