IN DE KIJKER - 25.01.2012

Eerste huis kopen, de rentekeuze!

Als een starter een geschikte woning heeft gevonden, spelen de banken bij de mogelijkheid tot koop tegenwoordig ook nog een grote rol. Zo is de eerste vraag of de financiering wel mogelijk is.

Rentekeuze. De tweede vraag is dan welke rente daar het beste bij past. Hierbij is het verstandig dat uw cliënt zich de volgende vragen stelt:

• wat zijn de huidige renteverwachtingen?
• wat is mijn inkomstenperspectief?
• welke zekerheid wens ik?
• wat mag ik maximaal lenen?

Is de rente wel te voorspellen?

Een korte rente is meestal goedkoper dan een lange vaste rente. Het voordeligst is om een zo lang mogelijke periode te hebben waarbij de rente zo laag mogelijk is. Om dit te kunnen realiseren, moet men dus bij een lage rentestand de rente zo lang mogelijk vastzetten. Het moeilijke hierbij is dat we niet weten of we nu in een lage periode zitten. Er kan naar de historische rentetarieven gekeken worden, maar dat biedt nog geen garantie voor de toekomst.

Let op. Op dit moment kan de instabiliteit in de eurozone mogelijke rentestijgingen met zich mee brengen. Banken moeten extra reserves aanhouden, wat extra druk op de rentestanden geeft. Historisch gezien, liggen de rentes nog steeds aan de lage kant, maar rentestijgingen dreigen.

Huidige tarieven. Het huidige variabele tarief schommelt afhankelijk van de waarde van uw woning ten opzichte van uw schuld tussen de 3,7% tot 4,2%. Een gemiddelde 5 jaarsrente is op dit moment 4,5%, terwijl de 10 jaarsrente rond de 5,2% ligt, 20 jaar vast ligt al tegen de 6%.

Inkomstenperspectief en zekerheid

Variabele rente. De variabele rente is dus over het algemeen de laagste en dus goedkoopste rente. De variabele rente kan echter in korte tijd flink stijgen, waardoor de lasten in korte tijd flink kunnen stijgen.

Daarnaast is vaak onduidelijk hoe de hoogte van de variabele rente tot stand komt. Hierdoor is het moeilijk in te schatten wat de risico’s op renteverhoging zijn. De minister van Financiën is bezig maatregelen te treffen waardoor de hoogte van de variabele rente transparanter is.

Vaste rente. Kan het inkomen van uw cliënt weinig renteschommelingen opvangen, dan is het aan te raden voor meer zekerheid te kiezen in de vorm van een vaste rente. Het nadeel van een vaste rente is wel dat deze dan ook vaak hoger is.

Let op. Het is belangrijk om de inkomsten en lasten te bekijken en de zekerheid te ‘kopen’ die uw cliënt nodig heeft. Rustig slapen is tenslotte fijner dan een paar tiende lagere rente!

Maximaal lenen, de toetsrente

Bij de berekening van de maximale leencapaciteit wordt rekening gehouden met een vaste toetsrente (eerste kwartaal 2012: 5,6%). Deze toetsrente wordt vervangen door de werkelijke rente indien uw cliënt een rentevastperiode van 10 jaar of meer kiest. Het kan zijn dat de gekozen rente van deze rentevastperiode lager is dan de toetsrente. Dit heeft tot gevolg dat uw cliënt meer kan lenen.

Tip. Indien uw cliënt tegen zijn maximale leencapaciteit aanzit en toch het droomhuis wil kopen, bekijk dan of het mogelijk is een lange renteperiode te krijgen waarbij de rente lager is dan de toetsrente en laat de maximale leencapaciteit dan opnieuw berekenen.