UW RAADSMAN - 25.10.2011

Nationale Hypotheek Garantie en een restschuld?

Het is gunstig een huis te financieren met een hypotheek waarop Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zit. NHG geeft een extra garantie af bij een eventuele restschuld bij verkoop van de woning. Door deze extra garantie biedt de bank vaak een lagere rente van 0,3% oplopend tot 0,5%.

Wanneer is NHG mogelijk?

Bovengrens. Uw cliënt kan een financiering afsluiten met NHG als hij een hypotheek afsluit die lager is dan € 350.000,-. Let op. Vanaf 1 januari 2012 zal dit bedrag verlaagd worden naar het oude niveau van € 265.000,-.

Bij een verbouwing of kwaliteitsverbetering van de woning, komt uw cliënt onder voorwaarden ook in aanmerking voor NHG mits de totale financiering lager is dan € 265.000,-.

Eisen. Om NHG te krijgen, moet uw cliënt ook aan de normale inkomsteneisen voldoen. Deze sluiten grotendeels aan bij de Gedragscode hypothecaire financieringen.

Uit een taxatierapport zal de waarde van de woning moeten blijken. NHG financiert maximaal de aankoopprijs van de woning of de lagere taxatiewaarde en houdt rekening met maximaal 8% kosten koper, doch nooit meer dan de werkelijk betaalde koopsom plus kosten. De financiering mag dan maximaal voor 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij zijn.

Betalingsproblemen?

Inkomstenachteruitgang. Als uw cliënt door inkomstenachteruitgang de hypotheekrente niet meer kan betalen, is het raadzaam contact op te nemen met de bank en een betalingsregeling te treffen.

Hopelijk verbetert de situatie zich en kan de achterstand weer ingelopen worden.

Woonlastenfaciliteit. Ontstaan de betalingsproblemen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of overlijden, dan kan men in aanmerking komen voor de woonlastenfaciliteit. De woonlastenfaciliteit geeft de mogelijkheid om de betalingsachterstanden te laten bijschrijven op de financiering. Zo is er meer tijd om de periode van tijdelijke inkomstenterugval op te vangen.

Let op. Deze faciliteit is echter beperkt tot maximaal 9% van de hoofdsom van de lening en is tijdelijk. Mocht een betalingsregeling geen oplossing bieden, dan zal de woning verkocht moeten worden: vrijwillig of al dan niet gedwongen.

Restschuld bij verkoop

Kwijtschelding. Als de woning bij (gedwongen) verkoop niet voldoende oplevert om de financiering en eventuele betalingsachterstanden af te lossen, blijft er een restschuld over. Deze restschuld kan door NHG kwijtgescholden worden. NHG lost dan de schulden af die bij de geldverstrekker nog openstaan. De voorwaarden zijn:

• de problemen zijn ontstaan door ontslag, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van de partner;
• er is zelf door uw cliënt voldoende gedaan om de betalingsproblemen op te lossen;
• voor verkoop van de woning is toestemming van de hypotheekverstrekker nodig. De verkoop vindt plaats door een makelaar of bij gedwongen verkoop per executie;
• de woning is altijd netjes bewoond en er zijn geen eigen middelen aanwezig om de schuld af te lossen.